Trabajar desde casa y evitar la fatiga y el cansancio brutal que eso conlleva nos dio la idea de hacer esta guía del trabajador a distancia para que conozcas bien del mercado de seguros médicos en Estados Unidos – por si vives allí o planeas mudarte a ese país.
Con el paso de los años, a medida que el trabajo en la oficina se hacía por ordenador y el WiFi se convertía en una utilidad básica en la mayoría de las zonas, más empresas se volvieron flexibles. Antes de la pandemia, se consideraba una ventaja o un lujo conseguir un trabajo en una empresa que ofreciera esta ventaja. Incluso entonces, el trabajo a distancia en EE.UU. aumentó un 173% entre 2005 y 2018.
Con el cambio y la aceptación por parte de la comunidad de esta norma de trabajo, más empresarios también vieron el beneficio. Los empleados estaban más contentos: Los desplazamientos se eliminaron casi por completo, lo que hizo que los empleados fueran más productivos. El cansancio laboral disminuyó, y la lealtad a las empresas aumentó.
Pero cuando llegó el COVID-19, trabajar a distancia se convirtió en una necesidad, no en un lujo.
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Los empresarios se vieron obligados a encontrar una forma de adaptarse a la pandemia. Incluso los empresarios que antes no veían con buenos ojos las opciones de trabajo desde casa, de repente lo veían como su única opción viable para seguir en el negocio.
Aunque muchos ven esta transición al trabajo a distancia como algo positivo, no todo es champán y fresas. Hay que tener en cuenta algunas cosas importantes y, posiblemente, hacer algunos cambios. Una consideración importante es el seguro.
Nationwide ha lanzado recientemente un nuevo paquete de cobertura llamado Seguro de Trabajo desde Casa. El paquete de cobertura de automóvil, hogar/alquiler y robo de identidad está orientado a quienes trabajan desde casa y no pasan mucho tiempo en sus coches.
El paquete incluye un seguro de automóvil basado en el uso, un seguro de hogar/alquiler y un seguro contra el robo de identidad.
Nationwide dijo que el paquete combinado sólo está disponible por Internet y en más de 30 estados.
La gran compañía de seguros ofrece un paquete especial para las personas que trabajan desde casa, pero muchas otras compañías ofrecen otros paquetes que también pueden adaptarse a tu situación.
Puntos clave del mercado de seguros médicos en Estados Unidos
Si vas a seguir trabajando desde casa, un seguro de pago por kilómetro podría beneficiarte.
Algunos estados exigen que tengas una tarjeta registrada para estar asegurado aunque no conduzcas.
Puedes ahorrar dinero en el seguro del coche agrupando tus pólizas, renunciando a las coberturas opcionales y comparando precios.
No es necesario cambiar de póliza de seguro de vida únicamente porque hayas cambiado de lugar de trabajo.
¿Qué significa trabajar a distancia?
Para comprender las implicaciones del seguro, hay que entender las diferencias entre trabajar a distancia y trabajar desde casa.
Trabajar desde casa: Hay una oficina de la empresa en la que puedes trabajar parte del tiempo, pero otros días trabajas desde casa. Durante la pandemia, muchos empleados trabajan desde casa a tiempo completo hasta que pueden volver a la oficina.
Trabajo a distancia: No tienes una oficina permanente en un lugar de la empresa, sino que trabajas a tiempo completo desde cualquier lugar
Trabajo a distancia: Trabajas principalmente fuera de la oficina de la empresa. Se trata de un híbrido entre el trabajo desde casa y el trabajo a distancia, ya que se refiere a que la mayor parte del trabajo se realiza fuera de la oficina en cualquier lugar con el trabajo ocasional en la oficina.
Es importante señalar que, con el aumento del trabajo desde casa debido a la pandemia y su éxito, muchos puestos podrían seguir siendo de trabajo desde casa, lo que significa que técnicamente pasarían a ser de trabajador a distancia.
Y eso podría ser una opción bienvenida para muchos empleados. Según una encuesta de Global Analytics realizada a 3.000 empleados entre marzo y abril de 2020, el 76% de los empleados de todo el mundo quiere seguir trabajando desde casa. Incluso el gigante de los seguros Nationwide ha visto las ventajas de ofrecer trabajo desde casa. Está cerrando cinco de sus oficinas en Ohio para pasar a un ambiente de trabajo remoto más permanente.
El Seguro de coche para trabajar desde casa es un punto que no puedes dejar pasar en el mercado de seguros médicos en Estados Unidos
Investigadores de la Universidad de California en Davis descubrieron que las colisiones en California con muertos o heridos graves se redujeron en un año de 400 a 200 esta pasada primavera. Estas estadísticas son un buen augurio para los conductores, así como para las compañías de seguros.
Con menos accidentes y lesiones graves, se pagan menos indemnizaciones. Debido a la disminución de la conducción y el consiguiente menor riesgo, varias de las principales aseguradoras ofrecieron durante los primeros meses de la pandemia rebajas en el seguro de automóvil de entre el 15 y el 20%.
¿Puedo conseguir un seguro de coche más barato si trabajo desde casa?
Trabajar desde casaSi te dedicas a trabajar a largo plazo, un seguro de pago por kilómetro podría beneficiarte. Un par de grandes aseguradoras que ofrecen este tipo de póliza son Allstate y Nationwide.
Normalmente, pagas una tarifa base más un coste por kilómetro que conduces.
“Hay pocas quejas sobre el seguro de pago por kilómetro porque es relativamente simple y sencillo. Si no conduces con frecuencia o por largas distancias, puede ser una gran opción para ahorrar dinero en tu seguro de coche”, dice Michelle Megna, directora editorial de Insure.com
Para los que se quedan temporalmente en la mesa de la cocina debido a la pandemia de COVID-19, no tendrá mucho sentido cambiar de póliza. Una vez que vuelvas a empezar con tus desplazamientos habituales, las cuotas por kilómetro se acumularían.
Algo a tener en cuenta: Si eliges la vía del pago por kilómetro, aceptas que tu aseguradora conecte un dispositivo a tu sistema de diagnóstico a bordo para hacer un seguimiento de tu kilometraje.
Otra opción es aceptar el descuento por bajo kilometraje si conduces menos porque trabajas desde casa. Este tipo de póliza te dará un descuento al final del año en función del número de kilómetros que conduzcas. En 2018, el conductor medio de Estados Unidos hizo más de 13.000 kilómetros al año, para que te hagas una idea.
Si eres un conductor de bajo riesgo, puedes optar por otro tipo de seguro basado en el uso, como el Snapshot de Progressive.
Una vez más, un dispositivo se acopla a tu panel de diagnóstico de a bordo y hace un seguimiento del número de kilómetros que conduces y de cómo conduces. ¿Cuántas veces frenas bruscamente?
¿Cuántas veces aceleras a mayor velocidad? Todas estas acciones culminan en un informe que se envía a tu seguro, y tu tarifa se basa en ello.
¿Debo cancelar mi seguro de coche si no conduzco?
Aunque no conduzcas, en algunos estados hay leyes que obligan a tener el carné registrado para estar asegurado. Si no vives en uno de esos estados y sigues pensando que no vas a conducir, ten en cuenta que el seguro a todo riesgo cubriría las catástrofes naturales, los incendios y los robos, incluso si tu coche estuviera simplemente en la entrada de tu casa y no se condujera.
Cancelar el seguro puede ser un error muy costoso
Normalmente reservado para situaciones como el despliegue militar o los viajes de larga duración, suspender tu seguro de coche es una posibilidad en algunos estados.
Sin embargo, trabajar desde casa no significa que nunca vayas a necesitar tu coche. Si hubiera una emergencia y tuvieras que conducirlo, podrían imponerte multas, y si tuvieras un accidente, tendrías que pagar de tu bolsillo
Otra consideración importante es que tener periodos en los que no estás asegurado, también llamados de vacío de cobertura, podría dar lugar a tarifas más altas en el futuro, cuando tengas que volver a contratar un seguro de coche.
¿Hay otras formas de ahorrar dinero en el seguro del coche asociado al mercado de seguros médicos en Estados Unidos?
Si empiezas a trabajar desde casa y sabes que vas a conducir menos, el riesgo de sufrir un accidente será menor, por lo que podrías arriesgarte con una franquicia mayor.
Otras formas de ahorrar en el seguro del coche son agrupar tus pólizas, renunciar a las coberturas opcionales y comparar precios. Te recomendamos que compares al menos una vez en cada período de renovación, tanto si tu situación de conducción ha cambiado como si no.
Otra buena forma de ahorrar en tu seguro de coche es preguntar a tu aseguradora por los descuentos. Ya hemos mencionado la posibilidad de un descuento por bajo kilometraje, pero también podría haber otros a los que puedas optar.
“Aunque lleves un tiempo con tu compañía de seguros, no significa que estés obteniendo necesariamente todos los descuentos a los que puedes optar. Pregunta a tu agente si hay alguno que te estés perdiendo”, dice Penny Gusner, analista principal de consumidores de Insure.com. “También puedes comentar cualquier cambio que tu agente pueda sugerir en tu póliza”.
Puede que estés pensando en reducir algunos de tus límites de cobertura para ahorrar dinero. Si tu coche es antiguo, puede valer la pena consultar sobre la posibilidad de reducir la cobertura a todo riesgo y por colisión. Sin embargo, los expertos no recomiendan reducir la cobertura de responsabilidad civil.
“La mayoría de los conductores no querrán reducir su cobertura de responsabilidad civil, ya que no cuesta mucho más tener límites más altos, y cuando estás en la carretera, es importante tener límites que protejan tus finanzas cubriendo más si causas un accidente”, dice Gusner.
Los que trabajan fuera de su casa durante cualquier cantidad de tiempo corren el riesgo de responsabilidad personal o patrimonial.
- ¿Quién cubre eso? ¿Quién cubre un portátil que se rompe? ¿O cuando te tropiezas con el alargador de tu oficina en casa?
Las respuestas dependen de la categoría en la que se encuentre tu trabajo, autónomo o teletrabajador a tiempo completo.
Autónomos frente a empleados a tiempo completo
A diferencia de los empleados a distancia, los contratistas o autónomos a veces no están cubiertos por el seguro de hogar.
Una diferencia significativa entre los empleados a tiempo completo -a distancia o presenciales- y los autónomos es la cobertura del seguro que obtienes.
Los empleados a tiempo completo tienen la ventaja de la cobertura del seguro de su empresa. Los objetos de trabajo, como ordenadores portátiles, teléfonos y otros dispositivos, están cubiertos. Incluso las lesiones suelen estar cubiertas por la indemnización de los trabajadores.
Pero si trabajas por tu cuenta, eres responsable de esta cobertura. Necesitarás cobertura para los bienes de tu negocio dentro y fuera de tus instalaciones, para las lesiones por responsabilidad civil de la empresa, o para la pérdida de ingresos cuando un incidente cubierto te obligue a cerrar temporalmente tu negocio.Para esto, debes contratar una póliza de seguro de empresa.
Asegúrate de que, si eres un empleado a tiempo completo que también contrata por cuenta ajena, separas los bienes de tu empleo a tiempo completo de los de tu negocio de contratación. Si alguna vez tienes que presentar un caso, debes asegurarte de que estás lo suficientemente organizado como para saber si tienes que presentarlo ante tu empleador o ante tu seguro personal.
¿Tengo que cambiar la cobertura de mi seguro de hogar si trabajo desde casa?
El seguro del hogar cubre tus bienes personales cuando se utilizan por motivos personales. Esto no quiere decir que no estén cubiertos algunos objetos de trabajo. En cambio, sí quiere decir que hay límites en la cobertura empresarial.
Pongamos por ejemplo un ordenador portátil. Si se estropea mientras está en tu casa y es un ordenador de empresa, la mayoría de las aseguradoras cubrirán hasta una determinada cantidad para su sustitución. Sin embargo, supongamos que te aburres del paisaje y decides ir corriendo a la cafetería exterior de la calle Mayor y se te cae el portátil a la acera. En ese caso, la posibilidad de que obtengas un pago del seguro para sustituir el portátil es poco probable.
Si eres un empleado a tiempo completo que trabaja a distancia, lo más probable es que tengas más cobertura a través de tu empresa. Pero para estar seguro, conviene que preguntes a tu departamento de recursos humanos cuáles son las coberturas, para que no haya sorpresas. Si descubres que la cobertura no es todo lo que te gustaría, puedes contratar un suplemento para aumentar la cobertura. Una cobertura de reposición de 2.500 dólares probablemente cubriría tu iPhone, pero si se produjera un incendio y todos tus dispositivos resultaran dañados, esos 2.500 dólares no llegarían muy lejos y sería mejor cubrirlos con un endoso mayor.
Si tienes tráfico de personas o empleados que entran y salen de tu oficina en casa, probablemente sea mejor contratar una póliza de empresa.Al igual que si eres autónomo, como hemos mencionado antes, una buena póliza de empresa incluiría la responsabilidad civil de la empresa, la propiedad de la empresa y la pérdida de ingresos.
¿Cómo puedo conseguir un seguro de hogar más barato? Según la guía del mercado de seguros médicos en Estados Unidos
La mejor manera de reducir el coste de tu seguro de hogar es combinarlo con tu seguro de coche. A las aseguradoras les gusta la fidelidad y les gusta tener más negocio.
Otras posibilidades son llamar a la aseguradora y comunicarle si te han instalado un sistema de seguridad o te han puesto un tejado nuevo, o aumentar la franquicia para reducir la prima. Y no olvides preguntar por los descuentos.
Al igual que con el seguro del automóvil, es conveniente comparar el seguro del hogar al menos una vez al año. A veces, el mero hecho de cambiar de proveedor de seguros de hogar puede ahorrarte dinero.
El mercado de seguros médicos en Estados Unidos y las opciones para el teletrabajador
Todos los indicios apuntan a una correlación entre las empresas que ofrecen seguro médico a todos los empleados y la retención y felicidad de los mismos. Con la reciente pandemia de COVID-19, cada vez hay más trabajadores que realizan sus actividades desde sus oficinas en casa. Si bien esto es bueno para su salud física, porque se exponen menos a los gérmenes y al estrés de los desplazamientos, también es bueno en términos de dinero. El empleado gasta menos dinero y, en consecuencia, también el empresario y el proveedor de seguros médicos.
Y aunque algunas enfermedades víricas y bacterianas han disminuido, otros problemas han aumentado. Los problemas ergonómicos, de fatiga visual y de salud mental han aumentado.
La fatiga visual puede atribuirse a un mayor tiempo frente a la pantalla en todas las edades, mientras que la mala configuración de la oficina en casa es la culpable de las dolencias ergonómicas y músculo-esqueléticas. Los problemas de salud mental están ligados a la ansiedad en torno a la pandemia y a la difusa línea que separa el trabajo desde casa de encontrar tiempo para la familia y la diversión.
Es posible que tus necesidades de seguro médico no cambien en absoluto por trabajar desde casa o a distancia, pero esto es algo que debes reevaluar durante el próximo periodo de inscripción abierta del seguro médico.
El mercado de seguros médicos en Estados Unidos y las pólizas de vida y trabajo desde casa
No es necesario cambiar de seguro de vida sólo porque cambies de lugar de trabajo. Sin embargo, ha habido cambios en las nuevas pólizas de seguro de vida desde la pandemia.
La AARP dijo que la pandemia de COVID-19 supuso algunos retos para el sector. En primer lugar, muchas pólizas requieren un examen médico en persona para ser aprobadas, lo que no pudo hacerse en algunos momentos de 2020. Eso ralentizó el proceso para los nuevos solicitantes de pólizas de vida.
Las aseguradoras han aumentado las primas desde el inicio de la pandemia, y muchas han añadido preguntas a las solicitudes sobre el contacto con el COVID-19. Si aún no tienes tu seguro de vida contratado, puedes utilizar esta calculadora de seguro de vida para hacerte una idea de la cobertura que deberías obtener.
¿Existe un descuento por trabajar desde casa?
Papá trabajando desde casa en su ordenador con su hijo pequeño sobre los hombros.Aunque las compañías de seguros aún no han empezado a ofrecer un descuento específico por trabajar desde casa, James Surrey, fundador y redactor jefe de Review Home Warranties dice que deberían hacerlo.
“Las aseguradoras deberían ofrecer sin duda un descuento por trabajar desde casa. Dado que cada vez hay más personas que trabajan desde casa, los primeros en adoptar la póliza pueden atraer a nuevos clientes y aumentar la retención de los clientes existentes que pueden beneficiarse de estos descuentos. La gente busca más que nunca formas de ahorrar. Las facturas van a estar entre los primeros lugares donde miran.
Dado que los seguros del hogar y del automóvil suelen ser las facturas más elevadas, ésta es una de las primeras áreas que explorarán en busca de un posible descuento”.
Así que estate atento por si tu proveedor de seguros empieza a ofrecer un descuento por trabajar desde casa, concretamente en el seguro del hogar y del coche.
La conclusión sobre el trabajo a distancia ante el mercado de seguros médicos en Estados Unidos
La pandemia del COVID-19 ha cambiado muchas cosas, y tus necesidades de seguro pueden ser una de ellas.
Si tu situación laboral ha cambiado -a causa de la pandemia o por otro motivo- asegúrate de informar a tus agentes de seguros. Con la información adecuada, pueden ayudarte a asegurarte de que estás cubierto y orientarte hacia todos los descuentos disponibles en función de tu situación.
